Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Decydując się na kredyt szukamy najkorzystniejszej oferty. Często poszukiwania, szczególnie przy wyższych kwotach, trwają dość długo, ale cierpliwość w końcu się opłaci. W przypadku kredytów hipotecznych dogodne warunki, dostosowane do możliwości kredytobiorcy, ułatwiają jego spłaty trwające często kilkadziesiąt lat. Pożądane jest, przy braku odpowiedniej wiedzy na temat finansów, skorzystać z porady specjalisty, który porówna propozycje różnych banków i rozważy wszelkie za i przeciw wyboru. Oprocentowanie nominalne nie jest jedynym elementem, na który powinno zwracać się uwagę.

Jest oczywiście podstawowym parametrem, ale uzależnione jest od marży i stopy referencyjnej. O ile obniżenie marży można negocjować, to na stopę referencyjną – nie mamy wpływu. Zależna jest ona od panującej na rynku sytuacji, w tym wskaźnika WIBOR (lub LIBOR w odniesieniu do kredytów w walucie obcej). Na koszt kredytu wpływa też prowizja, od której naliczania banki czasem odstępują w kredytach promocyjnych, bądź wiązanych. W tych specjalnych ofertach należy zwrócić uwagę, czy koszty dodatkowych produktów bankowych nie przewyższą kosztów związanych z prowizją bankową (wynosi ona najczęściej do 3% wartości kredytu, jest jednorazowa). Podczas porównywania ofert można trafić na tzw. wakacje kredytowe. To bardzo przydatne, gdy niespodziewanie wystąpią problemy w spłacie zobowiązania. Korzystając z tej opcji mamy możliwość zawieszenia spłaty części raty, bez konsekwencji. Należy dowiedzieć się też jakie koszty będziemy musieli ponieść w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu.

O czym jeszcze warto pamiętać?

Pierwsze kroki można skierować do banku, w którym posiadamy konto osobiste. Dla stałych klientów oferty są zazwyczaj bardziej korzystne, a procedura kredytowa – zdecydowanie krótsza i mniej restrykcyjna.

Jak ustalić raty kredytu?

W zależności od możliwości finansowych i perspektyw na przyszłość można wybrać liczbę rat. Im dłuższy okres kredytowania, tym koszty kredytu, powiązane z odsetkami, będą wyższe. Rata miesięczna będzie niższa, ale będziemy musieli oddać bankowi więcej. Kolejne pytanie nasuwa się samo – wybrać raty równe, czy malejące? Tez trudno odnieść odpowiedź do ogółu. W przypadku rat równych mamy pewność że utrzymają się na podobnym poziomie przez cały okres kredytowania. Raty malejące natomiast pozwolą na oszczędność na odsetkach – w pierwszych latach spłaty raty będą wyższe, natomiast później sukcesywnie będą się zmniejszały, a odsetki bank nalicza od kwoty pozostałej do spłaty, więc niższej niż przy ratach równych.

Waluta kredytu jest kolejną ważną decyzją. Najczęściej banki udzielają obecnie kredytów złotówkowych. Doświadczenia lat poprzednich (związane z frankiem szwajcarskim) i sytuacja na rynku sprawia, że są one dość popularne i bezpieczne (m. in. z uwagi na brak wahań kursowych).

Jeśli zdecydujemy się samodzielnie szukać najkorzystniejszej dla nas oferty, złóżmy kilka wniosków (oby nie za dużo, gdyż wraz z zapytaniem banku BIK wylicza scoring, który po nadmiernym wnioskowaniu o kredyt może ulec pogorszeniu). Jasne założenia i propozycje banków pozwala nam wybrać najlepsze rozwiązanie, dostosowane do naszych możliwości i spełniające nasze wymagania.

Polecane zestawienia finansowe (Finansiero.pl):
– Karty kredytowe porównanie listopad 2024
– Kredyty gotówkowe porównanie listopad 2024
– Kredyty hipoteczne porównanie listopad 2024
– Lokaty online porównanie listopad 2024